Las tarjetas de crédito no son malas sino mal administradas

Traje este tema a colación debido a que muchas personas consideran que tener una tarjeta de crédito es la entrada a un mundo donde terminaras endeudado y pagando altas sumas de dinero en intereses, en las cuales verán sus ingresos reducidos.

Las tarjetas de crédito no es más que un gran instrumento para controlar nuestras finanzas personales. Aunque debemos de reconocer que la tentación siempre estará presente al momento de usarla, ya sea para comprar una cartera nueva, ropa, algún electrodoméstico o hasta algo que se nos antoje de momento, pero al igual que todo en la vida y como hemos reiterado debemos de ser Controlados y usar nuestra tarjeta de acuerdo a la capacidad de nuestro bolsillo (presupuesto) y nuestro objetivo para el cual solicitamos la tarjeta.

Debo de admitir que con las tasas de interés de que existen en los bancos (principalmente en Republica Dominicana) es una locura el pensar en realizar pagos mínimos, y es que en vez de pagar intereses por la cantidad que nos falta por pagar, se realizan en base a todo el consumo de ese mes. (ejemplo, si tenemos que pagar RD$20,000 pesos, y realizamos un pago mínimo de RD$3,000) el interés nos los cobraran en base a 20,000 sin importar que paguemos 19,999.99)

Mas sinembargo, si realizamos pequeños pagos por encima del mínimo, podemos estar aceptando tácitamente una de las clausulas o condiciones que imponen los bancos en el contrato de adhesión para la tarjeta de crédito, las cuales pueden variar desde subir la tasa de interés, hasta pagar cargos más elevados por la mora.

 La mayoría de veces utilizamos el extra crédito es porque no nos organizamos correctamente. La opción ideal sería  liquidar completamente el saldo mensual de la tarjeta en cuestión y utilizarla para pagos que tengamos presupuestados mensualmente. Y aunque en realidad es muy difícil realizar esta opción, debemos de tener claro que si tenemos una buena disciplina financiera podemos evitar tener que hacer esos pagos tan alto, además de no generar deudas de largo plazo y poder obtener los beneficios de la tarjeta sus diferentes programas de puntos/millas que elijamos.

Por ultimo cabe destacar que una tarjeta de crédito bien utilizada puede traducirse en un alivio para nosotros, podemos seleccionar cuales pagos realizar con nuestra tarjeta y así también ajustar nuestra fecha de corte, además de que podemos beneficiarnos de las ventajas que ofrecen algunas tarjetas como descuentos de 3% en las compras en super mercados, o en estaciones de gasolina etc. Lo que nunca podemos olvidar de nuestra tarjeta es que debemos de dejar una línea de crédito abierta para los imprevisto que siempre aparecen en el mes.

Presupuesto Familiar, Mito o Realidad?

Cuantas familias no se han sentado largas horas para hablar y buscar formas de bajar sus gastos, mejorar los ingresos y hasta planear las próximas vacaciones familiares. De ahí nace la idea de crear un presupuesto familiar el cual debe involucra a todos los integrantes de la misma.

Si buscamos una definición de presupuesto familiar podemos definirlo como una previsión de gastos e ingresos para un determinado lapso, por lo general en meses. Permite a las familias establecer prioridades y evaluar la consecución de sus objetivos.

Muchas familias creen que llevar a cabo un presupuesto familiar es un mito, pues se han sentado a realizarlo y nunca lo ejecutan como lo han planeado. Para ayudarlo con esto y mas estamos nosotros, para explicarle los pasos a tomar para un presupuesto familiar efectivo que ayude a nuestra familias.

Lo primero que debemos hacer es tener claro el significado de las tres palabras mágicas para realizar un presupuesto familiar, que son:

 NECESIDADES: gastos básicos como la comida, colegio, casa, luz agua, etc...

GUSTOS: cubren necesidades pero con una mayor calidad: tomar un taxi, comprar ropa de marca, comer en un restaurante.

DESEOS: cosas que nos gustarían tener pero que no son necesarias para nuestra subsistencia y que deben reservarse para cuando hay excedentes.

Después de esto lo primero que debemos hacer es sentar a la familia e identificar cuales son los gastos fijos como el pago de la casa, pago de las telecomunicaciones (teléfono, cable e Internet), agua, luz, Colegiatura, etc... Luego de anotar estos gastos (que pueden variar) debemos pasar a buscar los gastos que son muy volátiles como es el del supermercado. Para nadie es un secreto que con el reciente ritmo inflacionario que llevamos hoy en día, el precio de comprar los artículos básicos en un mes tiende a variar en comparación con el otro y por ende hacen variar nuestro presupuesto.

Si tiene gastos que se pagan cada dos meses, cada 6 meses o anualmente, pueden subdividirse, para saber cuanto deberíamos pagar por mes de dicho gasto e ir apartando ese dinero, para cuando llegue el momento de abonarlos.

Luego, debemos de anotar cuales son nuestros ingresos fijos que entran en el hogar. ya que de aquí es que vamos a pagar todos nuestros gastos, es importante que seamos sincero con este renglón de ingresos y tomar solamente los ingresos fijos, no los variables como pueden ser las comisiones.

Ya que tengo las pautas, como me organizo?

Para organizarnos, lo que debemos hacer es, categorizar los gastos, un ejemplo seria una categoría para los hijos, en esta puedes poner: Cuanto pagas de colegiatura, merienda, trabajos del colegio, Ropa etc... Otra categoría puede ser la de la casa: Pago del préstamo hipotecario, Luz, Agua, Comunicaciones y Comida.

Mi recomendación es la siguiente: Ser disciplinados, Anotar (por un mínimo de dos meses) todos los gastos en nuestras categorías, ya que luego de anotar esto podremos estimar con mayor precisión cuanto gastamos mensualmente y le aseguro que luego de esos dos meses se va asombrar al darse cuenta de la gran cantidad de dinero que maneja y en que se le va.

Para nuestra próxima entrega vamos a subir un enlace en el cual tenemos una plantilla de un presupuesto familiar que podremos modificar y nos dira como vamos con nuestro presupuesto.

Espero esta entrada haya sido de su agrado y recuerden que pueden seguirnos en: @Finanzaspers en twitter, en facebook nos pueden buscar en Finanzaspersonalizadas o nos pueden mandar un mail con sus preguntar a Finanzaspersonalizadas@gmail.com

El Avance de efectivo ¿Arma de doble filo?

En la entrada anterior tocamos el tema de los diferentes tipos de tarjetas de crédito, sus variantes y el uso que debemos de darle. Hoy hablaremos acerca del avance de efectivo de las tarjetas, los cuales si no sabemos utilizarlo nos pueden costar una gran cantidad de dinero y en ves de convertirse en una solución, se transformaran en un problema.

Si buscamos la definición de avance de efectivo, encontramos que  esto no es mas que la obtención de dinero en efectivo usando su tarjeta de crédito en el banco o en un Cajero Automático. El monto del avance de efectivo es cargado a su tarjeta de crédito. (Definición disponible en la web de MasterCard).

Normalmente los bancos cobran una comisión por la operación de avances de efectivo, es importante que consultemos con nuestro banco cual es el monto de la comisión por un avance de efectivo. Vale la pena recordar que  no es lo mismo un avance de efectivo que un retiro de efectivo.

Los avances de efectivos de las tarjetas de crédito vienen acompañados de unos intereses y unas comisiones  sumamente altas. Esta función debe ser usada para emergencias solamente, no para estar comprando artículos que no son esenciales. Si tu eres de los que lo usan para: Pagar cuentas que se pueden pagar con tarjetas de crédito, entretenimiento o actividades que no son necesariamente una emergencia, debo decirte que deberías de empezar a tener un poquito más de disciplina financiera.

En la gran mayoría de los casos, los periodos de gracias no aplican para el avance de efectivo, ya que estarás pagando intereses el mismo día en que obtengas el efectivo, en la Republica Dominicana la tasa promedio de avance de efectivo esta en un 5.5% sin contar los honorarios de los bancos, y otros costos como usar un cajero que no sea de tu banco y a esto hay que aplicarle que también se le suma tu tasa de interés mensual.

Los intereses que pagas en avance efectivo son mucho mayores que los intereses que se realizan en la compra con tarjeta. Al final ese dinero que obtienes al sacar del cajero te puede  terminar costando una gran cantidad de dinero y en el mayor de los casos, sobregirarte la cuenta.

Un consejo importante es que llamen a su banco o asociacion de crédito y pregunten cuanto es el interes por avance de efectivo, si cobraran algun honorario extra por sacar el dinero de otro cajero y preguntar cuanto les cuesta esto. Unos 5 minutos que usted interactue con su banco le ayudaran a ahorrar mucho Dinero, pues a final de cuenta usted es el responsable de su credito. Si conocemos como funciona nuestra tarjeta, estoy muy seguro que usted se ahorrara mucho dinero.


Es importante saber que hay casos en los que el avance de efectivo puede resultarle beneficioso. Un ejemplo: Si el pago de contado de su tarjeta son 30,000 pesos y a usted le faltan 5,000 para completar el pago y no dispone de ese dinero, es preferible que tome un avance por los 5,000 para completar el pago total, puesto que si usted deja de pagar los 5,000,  cuando la tarjeta corte, el costo de financiamiento lo harán en base a 30,000. Mientras que con el avance de efectivo solo le cobraran un 5.5% en base a los 5,000.

Hasta la proxima y recuerden que pueden dejar sus comentarios o escribirnos por facebook en: Finanzas Personalizadas, Twitter @Finanzaspers o mandarnos un mail a finanzaspersonalizadas@gmail.com Espero que les haya servido y sea de su agrado

Obteniendo mi Tarjeta de Credito

El día de hoy vamos a tratar un tema que es súper interesante para nuestra vida financiera y es que vamos hablar acerca del momento en que decidimos obtener una tarjeta de crédito. Que no es más que una "Tarjeta de plástico que emite un banco que autoriza el pago de compras y Se cobran intereses sobre el saldo pendiente "(Definición del banco HSBC en su página web).

Como bien explica la definición el banco va a cobrar intereses por ese saldo que tienes pendiente, esta aclaración la hago ya que hay muchos jóvenes que al momento de obtener su tarjeta comienzan a gastar dinero pensando que no tendrán que pagar por el monto consumido o que no pagaran intereses por ello.

Hay ciertas preguntas que debemos realizarnos al momento de obtener nuestra primera tarjeta tales como: ¿Tengo la disciplina financiera suficiente para manejar mis gastos? ¿Conozco la diferencia entre una tarjeta de crédito y una de débito? ¿Para qué necesito una tarjeta? y para mí la pregunta más importante de todas ¿Qué tipo de tarjeta necesito? Es muy posible que usted se cuestione el por qué de estas preguntas, y es que muchas personas obtienen su tarjeta y es  increíble lo rápido que se endeudan, ya que en la mayoría de casos no tienen la disciplina para usar una tarjeta, no conocen la diferencia entre ambas tarjetas, no saben para que la necesitan  y  mucho menos saben qué tipo de tarjeta necesitan.

Al momento de sacar nuestra tarjeta no debemos llevarnos en un 100% de las PROMOCIONES que te ofrecen tasas de interés muy bajas, ya que por lo general esas tasas son promocionales y solo duran alrededor de 4 meses. Lo mas importante al momento de sacar nuestra tarjeta es saber el para que la necesito ya que hay bancos que ofrecen tasas de interés baja, pero le cobran sumas excesivas por el avance de efectivo. Recuerde que al momento de elegir una tarjeta no se debe elegir solamente por la tasa de interés. 

¿Para qué necesito una tarjeta? con esta pregunta podemos empezar a elegir que tipo de tarjeta vamos a necesitar, ya que los bancos alrededor del mundo nos ofrecen una amplia gama de tarjetas, ejemplo: tarjetas que nos ofrecen descuentos o beneficios en: los super mercados, para tiendas, para lineas aéreas etc. Necesitamos saber si queremos una tarjeta para hacer las compras, para sacar dinero del cajero, para realizar transferencias a terceros o si la queremos para poder usar en monedas extranjeras.

Como comprenderán no todas las tarjetas ofrecen los mismos beneficios, o las mismas tasas de interés, o los cargos de emisión, por renovación, por avance de efectivo etc. es por eso que cuando sabemos para que necesitamos una tarjeta inmediatamente sabemos que tipo de tarjeta necesitamos y de seguro que si queremos una tarjeta que nos de beneficio al momento de comprar en tiendas, esta tendrá una alta tasa de interés por avance de efectivo, pero si queremos una tarjeta que sea para realizar transferencias, pueden tener por seguro que los intereses por avance de efectivo de esta, serán mas bajo que la que te da puntos por tus comprar en tiendas.

El no saber estas preguntas en la gran mayoría de casos hacen que las personas caigan en sobregiro, paguen altos intereses, sean morosos y usen la tarjeta para todo. Por eso es que considero importante que lo primero que debemos tener en cuenta es saber si somos lo suficientemente disciplinados para manejar nuestra cuenta. 

Bueno, espero que le haya gustado esta entrada y cualquier opinion o comentario lo pueden hacer mediante un mail a Finanzaspersonalizadas@gmail.com, un comentario. Recuerden unirse a nuestro grupo en facebook o seguirnos en twitter @finanzaspers

Creando un Presuspuesto

Estoy seguro que en algún momento de nuestras vidas se nos ha pasado por la mente crear un presupuesto para así llevar mejor nuestras finanzas, pero resulta que cada vez que empezamos no lo terminamos, o no lo llevamos a cabo, quizás por cansancio o simplemente por que creemos que no se puede llevar acabo en una economía tan cambiante como la es la de República Dominicana.

Hoy les vamos a brindar los pasos necesarios para elaborar un presupuesto para cada una de las diferentes condiciones que se pueden hacer, pues un joven universitario no debería usar el mismo presupuesto que una familia de 4 integrantes.

Lo primero que debemos hacer es crear categorías para nuestros gastos e ingresos y asegurarnos que que las categorías que tomemos se ajusten a nuestro estilo de vida, estas categorías deberán de ser bien detalladas pues así tendremos un mejor información que podremos usar para reducir nuestros gastos.

Entre las categorías mas comunes que podemos usar para crear un presupuesto se encuentran: Ahorros, Prestamos hipotecarios (o pago de renta para el que vive alquilado), pagos tarjetas de crédito, utilidades (así como la energía eléctrica, el agua, teléfono etc...), gastos personales, gastos por transporte, gastos mantenimiento del vehículo, prestamos, cuidado de los ninos, prestamos estudiantiles (tales como fundapec), seguros (tales como los médicos, hipotecarios, vehículos), gastos médicos (puede ser la diferencia que pagas al usar el seguro), entretenimiento y recreación.

Otras categorías que podríamos usar son: Ropas y zapatos, regalos o donaciones, dulces, productos de la casa, comida fuera de la casa, lavandería, hobbys, gastos por pago de intereses, productos para el cuidado personal, libros o revistas, fondo de pensiones, inversiones, gastos de la mascota (así como la comida del perro), gastos varios.

Los mencionados anteriormente son solo algunos ejemplos de las categorías que podemos usar para crear un presupuesto, se pueden agregar muchos mas, solo recuerden que para crear un buen presupuesto es necesario que se ajuste a su estilo de vida, espero que le sea de mucha ayuda.

P.S.D: Cualquier sugerencia o ayuda para elaborar un presupuesto siéntanse libre de mandar un mensaje a: finanzaspersonalizadas@gmail.com

Te Parece Conocido?

• Tus gastos son mayores que tus ingresos?
• Estas pagando el mínimo que te ofrece el banco para pagar la tarjeta?
• Ya no tienes capacidad para mantener una cuenta de ahorros?
• Tu Estado de cuenta cada vez llega mas caro?

Estoy seguro que muchos de nosotros alguna vez hemos pasado o estamos pasando por una de estas situaciones y cabe aclarar que con la situación económica que vivimos hoy en día esto parece normal. Pero permitanme decirle que esto y mas podemos solucionarlo con un poco de asesoría financiera. 

Antes que todo debo aclarar que lograr esto no es con una varita mágica a la cual agitas y se resuelve todo, o que realizar estos logros es tarea fácil, pues bien, si usted pensaba que estos problemas se solucionan de una de las dos formas anteriores permitanme decirle que se ha equivocado.

Lo primero que debemos tener en cuenta para reducir nuestras deudas es  que con las tarjetas de crédito tenemos que SER DISCIPLINADOS en su uso, no debemos de usar nuestra tarjeta si no sabemos cual es nuestro balance al corte, cuanto es el limite de mi linea de crédito que me ofrece el banco y lo mas importante saber cuanto es nuestra capacidad de endeudamiento.

El segundo paso que debemos dar es la ORGANIZACIÓN, puesto que el ser organizados nos ayudara a llevar un control acerca de nuestras tarjetas de crédito. En la próxima entrada pondremos una plantilla que nos servirá para organizar nuestras tarjetas.

Asi pues queridos amigos, no se desanimen si algunos de ustedes pasan por una de las situaciones que nombramos al principio, pues para eso estamos nosotros en finanzas personalizadas, aquí les vamos ayudar como mejorar el uso de las tarjetas de crédito y recuerden que esto no se logra con magia, se logra con trabajo y no se logra de un dia para otro.